Keinoja helpottaa lainanmaksua

Velka

Velka on veli otettaessa, mutta veljenpoika maksettaessa. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanotto saattaa tuntua hyvältä ja houkuttelevalta idealta, mutta lainan takaisinmaksaminen ei olekaan yhtä auvoa. Velkaantuminen saattaa tapahtua ikään kuin huomaamatta. Harvempi opiskelija selviää ilman opintolainaa. Opiskelujen jälkeen voi joutua olemaan vähän aikaa työttömänä, ja arjen menoja voi silloin joutua kuittaamaan luottokortilla tai kulutusluotolla. Mikäli työpaikka sijaitsee vähän kauempana, joutuu uuden työpaikan kunniaksi hakemaan autorahoitusta. Jos taas otat rohkean askelen ja perustat oman yrityksen, vaatii yrityksen mainostaminen, toimitilojen ja kaluston hankkiminen sekä toiminnan käynnistäminen pääomaa – joko omaa tai lainattua. Vakituinen työpaikka mahdollistaa asuntolainan ottamisen. Unelmakotiin tarvitsee kodinkoneita ja kalusteita, mitkä myydään osamaksusopimuksella. Jos kylpyhuone pitää uusia, lupaa remonttifirma järjestää sille edullisen rahoituksen. Koska vaimo pitäisi joskus viedä lomalle, auto korjauttaa ja koiran silmätulehdus hoitaa, voi tulla otettua myös lomalainoja, pikavippejä ja joustoluottoja. Lopulta voit olla tilanteessa, missä lähes koko palkka kuluu lainojen maksuun. Miten helpottaa lainamaksua ja saada oma talous parempaan jamaan?

Tutki talouttasi realistisesti

Jos palkasta ei tunnu jäävän mitään käteen, on aika ottaa lusikka kauniiseen käteen ja tutkia omaa taloutta realistisesti. Voi olla haastavaa tunnustaa jopa itselle, kuinka velkaantunut tosiasiassa on. Velkasummaa ei välttämättä tiedä tarkkaan, sillä lainat ja luotot saattavat olla peräisin eri pankeista ja rahoituslaitoksista, eivätkä siksi näy esimerkiksi verkkopankin yhteenvedossa alekkain. Jollain saattaa olla pelkästään opintolainaa 30 000 euron edestä. Erilaisia kulutusluottoja saa netistä ilman vakuuksia jopa 60 000 euron edestä. Asuntolainaa suomalaisilla on vuonna 2019 keskimäärin 99 200 euron edestä (pääkaupunkiseudulla vieläkin enemmän). Lainojen yhteissumma voi olla pari–kolmesataa euroa – vähemmästäkin kauhistuu. 

Koska jokainen laina tarkoittaa koronmaksua ja erilaisia kuluja, kuten kuukausi- tai vuosipalkkioita, tilinhoitomaksuja ja laskutusveloituksia, saatat säästää melko tavalla yhdistämällä lainasi. Jos ajatellaan, että yhden lainan kuukausiveloitukset ovat 25 euroa, ja lainoja on kymmenen, maksat kuussa 250 euroa pelkästään lainojen olemassaolosta. Jos yhdistät lainasi yhdeksi lainaksi, minkä kuukausikulut ovat esimerkiksi juuri 25 euroa, säästät 225 euroa kuussa (9*25) ja vuositasolla 2700 euroa (12*225). Tuokin summa kannattaa käyttää lainapääoman lyhentämiseen eikä lainojen kuukausimaksuihin! 

Lainojen yhdistelylainan avulla säästät todennäköisesti myös korkomenoissa. Pienissä, vakuudettomissa lainoissa on tyypillisesti korkea korko. Pikavipin todellinen vuosikorko voi olla jopa 250 %, ja luottokorttien 25–30 %. Säästät taas satasia ja pitkällä tähtäimellä jopa tuhansia euroja, kun maksat pienet lainat pois esimerkiksi parinkymmenen tuhannen euron pankkilainalla, minkä todellinen vuosikorko on vaikkapa 6,5 %. 

Mistä saan lainojen yhdistelylainan?

Jotta ei mentäisi ojasta allikkoon, pitää lainojen yhdistelylainat huolella kilpailuttaa. Laske lainantarve, eli kaikkien luottokorttivelkojen ja kulutusluottojen summa. Jätä opintolaina ja asuntolaina tämän kilpailutuksen ulkopuolelle. Ne kannattaa kyllä kilpailuttaa, mutta omina kokonaisuuksinaan, sillä asunto- ja opintolainojen korot painivat ihan eri sarjassa kuin kulutusluottojen korot. Lainahakemus kannattaa lähettää ensisijaisesti pankkiin, joista edullista lainaa saa varsinkin hyviä vakuuksia vastaan. Vaihtoehto numero kaksi ovat rahoituslaitokset, joita voi kilpailuttaa helposti keskenään. Lähetä lainahakemus jollekin rahoituslaitoksia kilpailuttavalle sivustolle, niin saat valittavaksesi useita lainatarjouksia. Lainaa voi saada jopa 70 000 euron edestä.

Luottotiedotonkin voi saada lainojen yhdistelylainaa ottamalla yhteyttä kunnan tai kaupungin velkaneuvojaan. Monilla paikkakunnilla on mahdollista hakea halpakorkoista sosiaalista luottoa. Myös Takuusäätiö saattaa auttaa joko myöntämällä lainan tai takaamalla pankkilainan.

Muita tapoja helpottaa lainanmaksua

Kun lainat on yhdistetty ja kilpailutettu, voi lainanmaksua helpottaa selvittämällä, onko maksuaikataulua mahdollista muuttaa. Jos pienennät kuukausierää, pitenee maksuaika ja joudut maksamaan enemmän korkoa ja kuluja, mutta sekin on parempi vaihtoehto kuin menettää luottotietonsa. Lainoihin saattaa saada myös lyhennysvapaata – tuona aikana maksat vain korot ja kulut, et lyhennä lainapääomaa. Kaikista taloudellisinta on kuitenkin maksaa niin suurta kuukausilyhennystä kuin suinkin mahdollista. Muista jättää kuukausibudjettiin pelivaraa, jotta voit välttyä ottamasta uutta velkaa. Ehkä voit myydä omaisuutta ja vapauttaa siten pääomaa lainojen maksuun? Kannattaa tutustua kaikkiin mahdollisiin säästövinkkeihin, jotta palkka riittää lainojen maksuun, kiinteisiin kuluihin ja vararahaston kartuttamiseen. Suosi kirpputoreja, kannata jakamistaloutta ja irtisano turhat jäsenyydet.

Jää tämä artikkeli

Facebook
Twitter